Кредиты
25.05.2012

Оформление займа в МФО – на что следует обратить внимание

Идеи для создания бизнеса бывают настолько разные, что не всегда вписываются в стандартные, годами отработанные схемы. Многие, казалось бы, ничем непримечательные предложения дают фантастический результат, но профинансировать старт этих проектов осмелится далеко не каждый банк. К примеру, господину Полигатто повезло, когда он решил сверлить дырки в обуви, а его идею поддержало банковское учреждение – в результате мир увидел компанию Geox Shoes с многомиллиардным оборотом. Но может ли каждый человек так легко получить кредит, если статистика отказов в банках колеблется от 40 до 95%?

Сегодня более 50% предпринимателей, работающих на рынке розничной торговли, не хотят обращаться в банки из-за большого количества документов, требующихся для оформления кредита, а 22% бизнесменов не могут предоставить достойного залога. Не устраивают малых предпринимателей и сроки рассмотрения заявок – более 17% говорят о том, что все процедуры в банках затянуты. Таким образом, можно сделать вывод, что на самом деле малый бизнес не столь интересен крупным банкам, так как суммы, которые нужны предпринимателям, обычно недостаточно велики, а риски же, наоборот, существенны.

С начала 2000х годов на рынке существует альтернатива банковскому кредитованию – микрофинансовые займы на различные нужды. В 2011 году, с вступлением в силу «Закона о микрофинансировании и микрофинансовых компаниях», рынок получил новый виток. Микрофинансовые займы выдаются по упрощенной схеме, что ценят 26% предпринимателей, и достаточно быстро (41% заемщиков положительно отозвались о таком подходе), да и процент отказов в МФО гораздо ниже, нежели в банковских структурах. Кроме того, микрофинансовые организации лояльнее относятся к кредитной истории своих заемщиков.

За 2011 год объем займов, выданных МФО, вырос на 34%, тем самым сектор микрофинансирования обогнал рынок банковских кредитов. Но и здесь не все гладко, ведь существуют разные организации, предлагающие заем на различных условиях. Поэтому прежде, чем взять микрокредит, следует тщательно изучить компанию и условия предоставления займа.

Правило первое: имя компании говорит о многом:

Не следует доверять наружной рекламе и обращаться в организации, расклеивающие листовки на столбах. Лучше выбрать компанию, которая входит в государственный реестр МФО, имеет свидетельство Минфина России. Еще лучше, если у компании есть свидетельства рейтинговых агентств с оценками, аудиторские отчеты - это дополнительная страховка от мошенничества. А если МФО  является членом института финансового омбудсмена (общественного примирителя) – договор займа под надежной охраной защитника прав потребителей. По статистике, более половины конфликтов клиентов и банков при вмешательстве финомбудсмена удается решить мирным путем, не доводя дело до суда.

Кстати, по словам самого финансового омбудсмена, заемщики жалуются отнюдь не на крупные МФО, лидеров рынка, которые добровольно вступили в данный институт. Большинство жалоб приходится именно на «серые» микрофинансовые компании, которые нелегально работают на рынке.

Правило второе: правильно оформленные документы:

Не стоит думать, что при получении  займа в микрофинансовой организации не будут проверять вашу добропорядочность. В МФО отклоняются порядка 30% заявок на микрокредит. Причиной отказа может послужить как  длительная текущая просрочка по кредиту, данные о которой содержаться в БКИ, так и отсутствие основных  необходимых документов.

В то же время пакет документов, который необходимо предоставить предпринимателя для получения займа в МФО, достаточно прост по сравнению с отчетностью, которую требуют в банках. Как правило, это паспорт, свидетельство ЕГРН и ИНН. Помимо этого, для подтверждения рентабельности бизнеса предпринимателя смотрят  копии договоров аренды помещений, налоговые декларации, а также финансовую отчетность.Процедура рассмотрения заявки обычно составляет 3 дня с момента предоставления документов.

Правило третье: внимательность во всех вопросах:

Внимательно ознакомьтесь с  условиями договора займа. На данный момент ведущие операторы микрофинансового рынка предлагают множество продуктов, каждый из которых направлен на то, чтобы удовлетворить потребности определенной части заемщиков. Существуют как залоговые, так и беззалоговые займы, которые отличаются как величиной процентной ставки, так и сроком погашения микрокредита.

Во многих МФО персональные менеджеры выступают в качестве финансовых консультантов и смогут помочь клиенту с оптимальным подбором займа, исходя из его пожеланий, а также назовут максимальный размер суммы, возможной к погашению. Такая услуга входит в стандарты клиентского сервиса.

Согласно Федеральному Закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года, вступившего в силу с 4 января 2011 года, МФО обязаны в договоре раскрывать годовую процентную ставку, и не могут в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок, указанных в договоре займа. Также клиент всегда имеете право досрочно вернуть  заем микрофинансовой организации, и при этом МФО не вправе взимать штраф с физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Правило четвертое: разумные каналы получения и погашения займа:

После получения займа клиенту необходимо понять,  как получить эти деньги полностью,  без уплаты лишних процентов, так как собственных касс МФО, как правило, не имеют. Погашение займа также происходит в отделениях банков-партнеров или через электронные терминалы. Поэтому для минимизации затрат необходимо найти сеть банков или терминалов, в которой комиссия за обслуживание будет  незначительной. Крупные МФО предоставляют клиенту всю детальную информацию о возможных каналах получения и погашения займа, с указанием стоимости.
При этом оплату следует осуществлять за 3-5 дней до назначенного времени во избежание просрочки. Именно столько времени требуется, чтобы средства поступили на счета МФО через банки.

Также важно, в случае подверженности доходов сезонным колебаниям, составить график погашения займов соответственно получаемым доходам. У некоторых микрофинансовых организаций такая услуга присутствует.

Правило пятое: адекватный диалог

Форс-мажорные обстоятельства бывают разные – пожар, потоп или просто закрытие рынка, на котором стояла торговая палатка. Конечно, просрочек платежей лучше избегать, однако если это все же случилось – не надо «жить со своей бедой в одиночку». Такое поведение только излишне нервирует сотрудников кредитных организаций.

Если заемщик уклоняется от выплаты, микрофинансовая организация вправе подать на него в суд. Как правило, 99% случаев решение выносится в пользу истца. Наиболее верное решение в данной ситуации - идти на открытый диалог с заимодателем. Если просрочка произошла по объективным обстоятельствам, то человек вправе просить о реструктуризации задолженности и изменении графика платежей.

Таким образом, если деньги надо получить быстро, имея на руках лишь минимальный пакет документов, то заем в микрофинансовой организации отличный выход из положения. Вместе с этим стоит помнить, что источники фондирования микрофинансовых организаций намного дороже нежели банковские. Кроме этого, МФО сталкивается с гораздо большими рисками, поэтому размер ставки будет соответствующим. На сегодняшний день  размер эффективной ставки в МФО, занимающихся предоставлением займов малому бизнесу, колеблется от 30 до 80%.

РБК.Личные Финансы

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2020
p